¿Estás pensando en comprar un departamento? Optar por un financiamiento para adquirir un hogar propio es una de las decisiones más importantes que deberás tomar. Toma en cuenta los siguientes consejos para elegir un crédito hipotecario y asegúrate de elegir el perfecto para ti.
¿Qué es una hipoteca?
Hay dos componentes en el pago de tu hipoteca: capital e interés. El capital se refiere al monto del préstamo. El interés es una cantidad adicional (calculada como un porcentaje del principal) que los prestamistas le cobran por el privilegio de pedir dinero prestado que puede pagar con el tiempo. Durante el plazo de tu hipoteca, pagas en cuotas mensuales según un cronograma de amortización establecido por tu prestamista.
¿Dónde se puede obtener una hipoteca?
Hay muchas empresas que pueden ayudarte a conseguir un préstamo hipotecario. Podrías considerar una sucursal bancaria local donde tenga una cuenta de ahorros, un prestamista en línea o un corredor de hipotecas que trabaje con muchos prestamistas.
Los prestamistas que aceptan tu solicitud y lo guían a través del proceso de la hipoteca hasta el cierre son originadores de préstamos. Una vez que cierres una hipoteca, el originador del préstamo podría vender el préstamo a otra compañía, que luego se encargará de cobrarte los pagos. Ten en cuenta que existen diferentes requisitos para obtener un crédito hipotecario.
Bancos Convencionales
Los créditos hipotecarios forman parte de la cartera de servicios de los bancos, que también ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, otros tipos de créditos y posiblemente servicios de inversión.
Puede solicitar en persona o en línea en un banco y se le asignará un oficial de préstamo. Es posible que prefieras esta opción si ya tienes cuentas en el banco y deseas obtener un servicio personalizado de un banco comunitario o una sucursal local de una institución más grande.
Prestamistas hipotecarios no bancarios
Se emiten más hipotecas con prestamistas hipotecarios no bancarios, que incluyen empresas que ofrecen sus servicios exclusivamente en línea, que con otras opciones. Estas empresas pueden especializarse solo en préstamos hipotecarios u ofrecer algunos tipos de préstamos además de las hipotecas.
Una de las ventajas de trabajar con uno de estos prestamistas es la velocidad: algunas de las compañías hipotecarias en línea más grandes del país han construido su marca en la entrega rápida de préstamos.
Además, si tu historial de crédito tiene algunas imperfecciones o si necesita un préstamo no convencional, como un préstamo de la FHA , es más probable que los prestamistas no bancarios trabajen con usted que un banco convencional.
Antes de salir en búsqueda de tu crédito hipotecario, comprueba que cuentas con dinero suficiente para hacer frente a la cuota inicial del inmueble que te interesa. Usualmente las inmobiliarias establecen como mínimo el 10% del valor del inmueble, pero este puede ser mayor si tus ingresos te lo permiten, pues así lograrás reducir el monto del crédito que solicitarás.
Con tus ahorros en mano, piensa también en tu capacidad futura de endeudamiento. Procura que la cuota mensual de tu crédito no supere el 30% de tus ingresos mensuales y considera que, además de tus gastos presupuestados mes a mes, siempre pueden aparecer imprevistos, por lo que deberás contar con un fondo de emergencia que te permita continuar pagando el crédito sin problemas.
En cuanto al plazo del crédito, lo ideal es que sea el menor posible, pues se reducirá el monto de los intereses; sin embargo, el plazo variará según la capacidad de pago que se posea.
Con estos puntos en mente, es momento de salir a buscar el crédito hipotecario adecuado para ti:
- Conoce la oferta inmobiliaria: evalúa con calma la amplia oferta de inmuebles disponibles y elige aquel que mejor se adecúe a tus necesidades y capacidades de pago.
- Compara la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA): visita al menos tres entidades bancarias para conocer los diferentes créditos que tienen para ti y compara tanto la TCEA (que incluye los intereses y todos los costos regulares del crédito) como la cuota final que pagarás mes a mes y el plazo del crédito.
- Piensa en la moneda: antes de solicitar un préstamo hipotecario en dólares, analiza si la situación es conveniente, sobre todo si tus ingresos los recibes en soles. Procura tomar el préstamo en la misma moneda de tus ingresos, así evitarás exponerte a las variaciones del tipo de cambio.
Cómo comparar ofertas de préstamos hipotecarios
Algunos de los consejos para elegir el mejor crédito hipotecario son comparar las tasas de interés y los cargos ofrecidos por al menos tres prestamistas y/o corredores para que pueda estar seguro de que tiene la mejor oferta .Aquí hay algunas maneras de comparar las ofertas:
Tasa de interés
Esta es la forma más obvia de elegir entre prestamistas, pero no debería ser tu único factor determinante. Ten en cuenta que las tasas cambian todos los días, por lo que querrá asegurarse de tener el prestamista adecuado antes de fijar una tasa y finalizar la solicitud.
También pregunta acerca de los puntos , que son tarifas que pueden permitirte obtener una tasa de interés más baja. Averigua cuánto cuestan y si los necesita en absoluto.
Tarifa
Hay una variedad de cargos asociados con un préstamo hipotecario. No todos ellos son claramente comprensibles. Algunos prestamistas pueden enumerar las tarifas individualmente, mientras que otros las agrupan. Pregunta por todos ellos, incluidas las tarifas de solicitud, los costos de suscripción y otros que se cobran al cierre. Compara entre prestamistas y negocia la mayor cantidad posible de tarifas.
Pago inicial y seguro hipotecario
Querrás poner la mayor cantidad de dinero posible en un préstamo hipotecario, pero también asegúrate de estar ahorrando para los gastos inevitables de la casa, como reparaciones y muebles, para cuando te mudes. Por esa razón, trabaja con el prestamista para ver si hay algún programa de asistencia con el pago inicial que pueda ayudarte a obtener el préstamo sin agotar tus ahorros, especialmente si es la primera vez que compras una casa. Si depositas menos del 20 %, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado.
Corredores Hipotecarios
Si deseas que alguien busque múltiples prestamistas para ti y encuentre la mejor opción de préstamo, trabajar con un corredor de hipotecas podría ser su mejor opción. Un corredor hipotecario revisa las ofertas de una red de prestamistas y le aconseja sobre la mejor oferta de préstamo, luego actúa como intermediario entre usted y el prestamista reuniendo sus documentos y entregándoselos al suscriptor.
Un préstamo hipotecario a través de un corredor podría costar más porque los corredores a menudo ganan una tarifa y/o una comisión que es posible que deba pagar al momento del cierre. Es importante revisar y comparar las tarifas de los corredores hipotecarios con otras opciones.
Mercados Hipotecarios
Algunas compañías ofrecen servicios que le permiten revisar las cotizaciones de las tasas de interés de varios prestamistas y elegir con cuál le gustaría trabajar en su préstamo. Es posible que puedas encontrar una excelente tasa, así como una oferta en las tarifas de cierre.
El prestamista que elijas se hará cargo del proceso a partir de ahí, pero es una forma de ver diferentes opciones sin visitar varios sitios web.
4 consejos para preparar tu crédito
- Paga todas sus facturas actuales a tiempo.
- Paga la mayor cantidad de deuda posible y mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito (su relación deuda-ingreso será un factor importante para que lo aprueben o no).
- No solicites un nuevo crédito (especialmente justo antes de solicitar una hipoteca, ya que una investigación exhaustiva afectará temporalmente su puntaje crediticio).
- No cierres ninguna línea de crédito abierta actual (especialmente justo antes de presentar la solicitud).
Por último, lo más importante para poder negociar con los bancos y acceder a un crédito hipotecario es presentar un buen comportamiento de pago. No debes estar reportado en forma negativa en las centrales de riesgo ni tener deudas con mucho tiempo de retraso.
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