Si bien la elección de una propiedad es de por sí difícil, lo que más les preocupa a la gran mayoría de futuros compradores es: ¿cómo financiar un departamento con el banco? Un poco de evaluación y preparación pueden hacer que este tipo de financiamiento esté al alcance de muchas personas al momento de comprar un departamento. ¡En el siguiente artículo, te brindamos algunos tips!
1. Elige tu nuevo departamento
Lo primero que debes hacer es definir qué tipo de inmueble deseas adquirir, dado que el banco te pedirá que indiques el monto que solicitarás como préstamo. Una forma de calcular el precio del ticket que puedes asumir es considerar el monto de tus ahorros como el 10% del precio total.
Luego de que hayas encontrado el inmueble que se ajusta a tus necesidades, pide a la inmobiliaria una proforma donde figure el precio total de compra.
2. Solicita un crédito a una entidad financiera
La mayoría de personas que deciden adquirir un departamento o casa por primera vez recurren a este método de financiamiento. Los bancos, las financieras y las cooperativas pueden otorgarlo. No obstante, si bien varias entidades financieras ofrecen créditos hipotecarios, debes tener en cuenta de que no todos serán iguales.
Por ejemplo, las tasas del crédito hipotecario que ofrecen las financieras y cooperativas son más altas que las de un banco. Según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), las tasas atractivas de los bancos son de 7 u 8%. Sin embargo, las primeras son más flexibles con la aprobación de un crédito hipotecario a diferencia de las entidades bancarias.
Puedes aproximarte a una o varias entidades financieras con tu proforma o cotización del inmueble que deseas para pasar la evaluación del crédito hipotecario. Hay información adicional que te pedirán para la evaluación, como tus boletas de pago.
3. Presenta una carta de aprobación de la entidad financiera a la inmobiliaria
Una vez que cuentes con la aprobación del crédito hipotecario, es recomendable solicitar la carta de aprobación donde el banco indique el máximo crédito que pueden prestarte, por cuántos años y el plazo de validez de dicha aprobación. Asimismo, no olvides solicitar al banco información importante como la tasa, cuota mensual que deberás pagar, qué tipo de seguro te ofrecen y otros beneficios.
Con esta carta de aprobación te puedes aproximar a la inmobiliaria para realizar la separación del inmueble. En caso no consigas la aprobación del banco, consulta si es posible que califiques por un monto menor o prueba con otra entidad financiera.
4. Considera diferentes opciones de financiamiento
Actualmente, existen distintas alternativas de financiamiento de departamentos o casas. Deberás evaluar cada una y elegir la que mejor se adapte a tu situación financiera. A continuación, te mostramos las más comunes y utilizadas:
a. Crédito hipotecario tradicional
Son créditos personales que los bancos, cajas e instituciones financieras comercializan con el objetivo de permitirles a las personas adquirir bienes inmuebles o terrenos. El bien o terreno adquirido a partir del crédito hipotecario tradicional funciona como garantía de pago mediante el establecimiento de una hipoteca.
Todos los bancos y entidades financieras ofrecen créditos hipotecarios tradicionales y otro tipo de créditos, pero difieren en algunos aspectos, tales como la tasa de interés fija, variable o mixta. De igual forma, el crédito puede otorgarse en distintos tipos de moneda, ya sea en soles o en dólares.
b. Créditos hipotecarios mancomunados
Es un tipo de crédito colectivo en el que dos personas, ya sean familiares o no, deciden compartir la deuda. Entre las características del crédito compartido destacan:
- Ambas personas deben pasar la evaluación crediticia del banco y los ingresos de las partes solicitantes se suman.
- Los solicitantes del crédito se vuelven copropietarios de la vivienda y pueden decidir cuál es el porcentaje.
- En el caso de los créditos para familiares se puede tener hasta 3 personas sujetas al crédito, por ejemplo, los padres y su hijo o hija.
c. Crédito hipotecario con 25% de AFP
En esta modalidad, el comprador utiliza el 25% de sus aportes a la AFP como parte de la cuota inicial para la compra de una vivienda. Es importante mencionar que para esta modalidad el comprador debe estar adquiriendo su primera vivienda.
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5. Conoce tu realidad financiera
Si deseas adquirir un inmueble, tienes que investigar y saber las condiciones de los créditos, los requisitos de calificación, el proceso del mismo y otros detalles que te permitirán acceder a un crédito hipotecario. Sin embargo, lo más importante es que conozcas muy bien tu situación financiera personal, ya que esto será clave al dar un paso importante como la compra de una propiedad.
Si tuviste atrasos en tus pagos de tarjetas de crédito u otros préstamos, esto figurará en el sistema del banco cuando pases la evaluación, por lo que lo más recomendable es que lleves ordenadas tus finanzas de manera que puedas sustentar tu capacidad de afrontar los pagos de las cuotas mensuales del crédito.
6. Establezca un presupuesto realista
Debe tener en cuenta que su flujo de efectivo puede ser difícil durante los primeros meses, ya que probablemente deba realizar muchas compras únicas al principio. La mayoría de la gente necesita comprar muebles y decorar desde cero.
Por lo tanto, establezca un presupuesto adecuado y asegúrese de tener suficiente efectivo disponible después de haber pagado el alquiler del primer y último mes para hacer frente a los costos inesperados que conlleva la mudanza.
7. Mantente Organizado
Encuentre una manera eficiente y productiva de realizar un seguimiento de sus diferentes opciones . Haz listas de pros y contras que puedan ayudarte a eliminar los apartamentos que quieres evitar. También ayudará a sus esfuerzos de presupuestación. Si hace esto, podrá realizar un seguimiento adecuado del alquiler de sus posibles apartamentos y las posibles facturas de servicios públicos y sopesar sus opciones mucho más fácilmente.
8. Trabaja con un profesional
Hacer uso de la ayuda profesional no es una vergüenza, en realidad puede ser una gran idea. Las personas que conocen del área, les darán excelentes consejos sobre dónde buscar y qué esperar. Ellos podrán indicarte la dirección correcta. A pesar de que probablemente tendrás que pagar una pequeña tarifa por sus servicios, esto puede ahorrarle mucho tiempo, y tal vez incluso dinero, a largo plazo.
¿Qué puntaje de crédito de vivienda necesito?
La mayoría de las hipotecas convencionales requieren un puntaje de crédito de 620 o más. Sin embargo, los préstamos de la Administración Federal pueden aceptar un puntaje de crédito tan bajo como 500 con un pago inicial del 10%, o tan bajo como 580 con un pago inicial del 3.5%.
¿Cuál es la tasa de interés promedio para un comprador de vivienda por primera vez?
Las tasas de interés dependen de una variedad de factores, incluidos los puntajes crediticios, el porcentaje de pago inicial, el tipo de préstamo y las condiciones del mercado. No hay datos que indiquen que los compradores de vivienda por primera vez con solvencia crediticia y circunstancias similares paguen tasas de interés más altas o más bajas que los compradores de vivienda experimentados.
Hasta este punto, te hemos mostrado cómo realizar el financiamiento de un departamento con el banco. Al financiar tu vivienda, asegúrate de poder calcular tu hipoteca y cumplir con los pagos del crédito. Luego, conforme vayas pagando la deuda, considera cómo podrías reducir aún más los intereses y disminuir el saldo pendiente del préstamo.
En Aurora, contamos con proyectos de departamentos exclusivamente de estreno que están diseñados en función de tus necesidades. Asimismo, otorgamos diversas facilidades de pago para aquellos clientes que deseen apostar por un crédito hipotecario tradicional o un crédito directo con la misma inmobiliaria. Si tienes alguna consulta o inquietud sobre alguno de nuestros proyectos o procesos, no dudes en comunicarte con nosotros a través de nuestro formulario de contacto.