¿Te gustaría reducir años de pagos y ahorrar miles de soles en intereses al comprar tu flat o dúplex en Miraflores? Esto es posible gracias a la cancelación anticipada de un préstamo hipotecario, una estrategia que muchos compradores desconocen, pero que puede ser clave para saldar tu deuda en menos tiempo.
Si te interesa aprovechar esta opción, este artículo es para ti. Para asegurarte de que la decisión sea realmente beneficiosa, debes conocer el momento adecuado para adelantar la amortización de tu crédito y los pasos a seguir. ¡Descubre todo lo que necesitas saber en esta guía!
¿Qué es la amortización anticipada de un crédito?
La amortización anticipada es un proceso mediante el cual, como deudor, realizas pagos adicionales al crédito fuera de las cuotas regulares pactadas. Esto puede ayudarte a reducir el monto total de intereses que pagarás a lo largo del tiempo o incluso acortar el plazo del crédito.
Muchas personas optan por esta estrategia cuando cuentan con ingresos extra, como un bono, una herencia o ahorros acumulados, para saldar su deuda más rápido y ahorrar dinero en su inversión.
Si te interesa liquidar tu hipoteca antes de tiempo, puedes elegir entre los siguientes tipos de amortización anticipada:
- Total: Se liquida toda la deuda pendiente.
- Parcial: Solo se reduce una parte del capital adeudado, lo que puede modificar el plazo o las cuotas mensuales.
¿Cuándo conviene amortizar un crédito antes de tiempo?
Para saber si te conviene pagar tu crédito hipotecario de manera anticipada, debes tener en cuenta tres factores:
- Disponibilidad de dinero extra: Antes de decidir amortizar tu hipoteca, asegúrate de contar con suficientes recursos económicos que no comprometan tus necesidades básicas ni tu estabilidad financiera. También es fundamental que dispongas de un “colchón” de emergencia; de esta manera, podrás afrontar imprevistos, como gastos médicos o reparaciones importantes.
- Situación de las tasas de interés: Si tu crédito tiene una tasa de interés variable y estas están al alza o se prevé que aumenten, amortizar antes de tiempo puede ser una decisión inteligente. Esto te permitirá reducir el impacto de los intereses en el futuro y ahorrar una cantidad considerable de dinero, la cual podrás destinar a otras inversiones.
- Costos asociados al cierre de la hipoteca: Comprar una vivienda conlleva gastos adicionales relacionados con el cierre. Dado que el pago de la hipoteca generalmente se extiende entre 10 y 15 años, los compradores suelen contar con tiempo para reunir los fondos necesarios; sin embargo, si planeas liquidar tu deuda en su totalidad de forma anticipada, deberás estar preparado para asumir esos desembolsos.
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¿Qué pasa si no puedes amortizar el crédito por completo?
Como mencionamos anteriormente, no es necesario amortizar la totalidad de tu crédito para beneficiarte de esta estrategia. Si no puedes saldar toda la deuda, existen dos alternativas principales que puedes negociar con tu banco:
- Reducir el plazo del crédito: En este caso, los pagos adicionales permiten acortar la duración del préstamo, lo que significa que terminarás de liquidarlo antes. Esto también disminuirá la cantidad total de intereses que pagarás.
- Reducir el importe de las cuotas mensuales: Si prefieres mantener el plazo original, puedes optar por disminuir las cuotas mensuales. Esto te dará mayor flexibilidad financiera al aligerar tu carga económica mes a mes.
¿Cómo amortizar una hipoteca de forma anticipada?
El proceso de amortización anticipada de una hipoteca requiere algunos pasos clave para garantizar que todo se realice de manera correcta y formal:
1. Contacta con tu banco
Comunica a la entidad financiera con la que trabajas que deseas realizar un pago anticipado. En muchos casos, te orientarán sobre si es más adecuado optar por reducir el plazo o disminuir el valor de la cuota.
2. Notifica por escrito
Presenta una solicitud formal indicando la fecha y el monto del pago anticipado. Este paso es importante para dejar constancia de tu decisión y asegurar que el banco registre correctamente la operación.
3. Realiza el pago
Una vez que todo esté acordado, efectúa el ingreso adicional. Si planeas liquidar la totalidad de la deuda, es posible que el banco te pida un preaviso para coordinar el trámite. De ser así, respeta la fecha que te indiquen para evitar inconvenientes.
4. Solicita tu nuevo cronograma de pagos
Solicita a tu banco el nuevo cronograma de tu crédito. Si no recibes este documento en 7 días, contacta nuevamente para garantizar que actualicen las condiciones de tu préstamo.
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¿Existe una penalización por pago anticipado?
Una de las principales preocupaciones al considerar la amortización anticipada es la posibilidad de enfrentar una penalización. Hasta hace algunos años, muchos contratos de crédito estipulaban una penalidad por este pago, que variaba dependiendo de la entidad financiera. Estas tarifas solían oscilar entre el 0,15% y el 2% del monto amortizado.
A pesar de que aún es aplicable en varios países, en Perú, esta práctica quedó eliminada al considerarse perjudicial para los derechos de los consumidores. De hecho, actualmente, la Asociación de Bancos del Perú señala de manera constante que las instituciones crediticias no están autorizadas a cobrar comisiones por realizar dichos pagos.
Así que si esto era lo que te detenía, ¡no dudes más! Analiza tus posibilidades financieras, considera los costos asociados y anímate a amortizar tu crédito hipotecario antes de tiempo. Aprovecha esta poderosa herramienta para reducir tu deuda y ahorrar en intereses.
Recuerda que, al tener control sobre tu crédito, estarás más cerca de alcanzar tus metas financieras y disfrutar de una mayor tranquilidad económica.
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