Conoce qué es la TCEA y cómo se calcula

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Conoce qué es la TCEA y cómo se calcula

Muchas personas a la hora de solicitar un préstamo o crédito hipotecario para comprar un departamento no toman en consideración cuál será el costo total del préstamo ni saben qué es la TCEA. Si tú tampoco tienes idea a qué hace alusión este término, no te preocupes. En el siguiente artículo, te enseñamos todo lo que debes saber sobre este término.

¿Qué es la TCEA?

La TCEA o tasa de costo efectivo anual representa el costo total del crédito. Es decir, es la tasa que te permitirá saber cuál será el costo total que deberás pagar al solicitar un crédito hipotecario. Además de los intereses, incluye comisiones, seguros y todos los gastos administrativos.

La TCEA está compuesta por tres elementos:

  1. TEA (tasa de interés anual)
  2. Comisiones: aquellos cargos que realizan las entidades financieras por servicios adicionales al servicio inherente del crédito (p. ej. desembolso del crédito, evaluación crediticia, envío físico del estado de cuenta, entre otras)
  3. Gastos de seguro de desgravamen

¿A qué se aplica la TCEA?

Otra característica de la TCEA es que los bancos la aplican a distintos productos, tales como:

  • Créditos hipotecarios
  • Créditos de consumo
  • Créditos personales
  • Créditos vehiculares
  • Tarjeta de crédito
  • Crédito en efectivo
  • Crédito para capital de trabajo
  • Créditos para estudios

Otro factor que debes considerar al momento de solicitar un préstamo hipotecario es el plazo y el monto que se va a solicitar, ya que cuanto más alto sea el número de cuotas, menor será el monto de las mismas. Por este motivo, la TCEA también será diferente.

¿Por qué es importante?

Es importante conocer la TCEA porque es la tasa de costo efectivo anual o el precio total de tu crédito. Debes conocerla porque de esta forma podrás comparar entre las distintas opciones del mercado y elegir el producto, así como la entidad bancaria, que te aporte mayor beneficio. 

Actualmente, las entidades financieras o bancos colocan debajo de las publicidades una franja denominada «la franja de compromiso», en donde podrás encontrar, como información destacada, la TCEA. Cuando hayas decidido solicitar un crédito, es fundamental pedir esta información en la entidad financiera de tu preferencia. 

¿Qué otra información debes tomar en cuenta al pedir un crédito?

Debes tomar en cuenta el monto de la cuota que vas a pagar y tus ingresos. Lo aconsejable es que tu cuota mensual no supere el 30% de tus ingresos. También, debes evaluar otros servicios y promociones que te puedan ofrecer los distintos bancos. No solo debes considerar la tasa de costo, sino a qué otros beneficios podrías acceder.

Por ejemplo, revisa si te ofrecen la facilidad de cambiar la fecha de pago mensual o contar con una cuota comodín, es decir, en caso un mes no puedas asumir el pago, que esta se reprograme, o contar con un período de gracia, que consiste en comenzar a pagar tus cuotas en unos meses con el recálculo de los intereses, o finalmente, que el seguro cubra eventualidades como un desempleo involuntario.

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¿Por qué cambian las tasas?

Las tasas cambian todo el tiempo. Muchos factores afectan el costo del dinero. Por ejemplo, la oferta y la demanda y la competencia entre las entidades financieras. Asimismo, la economía, el dólar, el petróleo, la inflación o las medidas gubernamentales y del Banco Central de Reserva del Perú incrementan o reducen las tasas.

De manera similar, el costo de operación de las entidades financieras y el margen de ganancia se refleja en el valor de las tasas. Por ello, al momento de tomar un crédito, es importante verificar qué entidad financiera ofrece mejores tasas.

Recomendaciones finales

Antes de elegir un crédito hipotecario, toma en cuenta estas recomendaciones:

  • Estima cuál es el producto financiero que más te conviene porque, por ejemplo, si vas a comprar muebles para tu hogar, necesitarás evaluar si es mejor pagarlos con tarjeta de crédito o con un crédito personal.
  • Analiza cuál es el plazo de pago más adecuado. Recuerda que a menor número de cuotas, el importe de estas será mayor, pero a largo plazo pagarás menos intereses.
  • Elige la moneda del préstamo. Lo más aconsejable es que tu deuda sea en la misma moneda que tus ingresos.
  • Compara las TCEA del préstamo entre las propuestas que tengas. 
  • Lee minuciosamente el contrato. De esta manera, sabrás cuáles son tus deberes y obligaciones cuando asumas el préstamo.
  • Ten en cuenta que una vez que asumas un crédito, deberás pagarlo puntualmente. De lo contrario, incurrirás en moras que elevarán el costo del crédito.

Hasta aquí te hemos brindado el significado de la TCEA, su importancia, lo que debes tomar en cuenta antes de solicitar un crédito y algunos consejos finales. Si vas a pedir un crédito hipotecario para cumplir tu sueño de tener tu departamento propio, entonces no olvides solicitar y evaluar la TCEA a tu entidad financiera. ¡Esperamos que esta información te haya resultado útil!

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