¿Estás pensando en comprar un departamento? Antes de que empieces a buscar inmuebles, es bueno conocer tu historial crediticio y saber cuánta cantidad de dinero podrás invertir. Al planificar con anticipación, ahorrarás tiempo a largo plazo y evitarás solicitar préstamos que pueden ser rechazados. Por ello, a continuación, te presentamos los requisitos para solicitar un crédito hipotecario.
¿Qué es el crédito hipotecario?
El crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que te ayudará a adquirir una vivienda terminada o en construcción. Asimismo, puede cancelarse con una tasa de interés que puede ser fija, mixta o variable, según el banco.
Características
- El crédito a solicitar deberá ser menor al valor del inmueble, ya que no se puede conceder un crédito por un importe superior al inmueble que se quiere adquirir.
- Solo pueden solicitarse en condiciones determinadas y son únicamente para la adquisición de un bien inmueble y con un límite máximo del valor de mercado.
- Otra de las características del crédito hipotecario es que el bien que se desea adquirir quedará en garantía o «hipotecado» a favor del banco o entidad financiera para asegurar el cumplimiento del pago del crédito.
¿Qué requisitos debes cumplir?
Muchos bancos y entidades financieras ofrecen créditos hipotecarios en el Perú. Si bien todos pueden tener algunas diferencias, los requisitos generales para solicitar uno son los siguientes:
- Edad: Por lo general, la edad mínima es de 18 años y la máxima es de 65 años.
- Buen historial crediticio: cuando solicites un crédito hipotecario la entidad comprobará que no presentes un mal comportamiento de pago y que no te encuentres reportado de forma negativa en las centrales de riesgo. Por ende, deberás mostrar un historial crediticio limpio, es decir, no tener retrasos en los pagos de tus deudas o encontrarte en Infocorp.
- Ingresos mensuales según la cuota de pago que se tendrá: considera que el monto mensual de la cuota debería ser el 50 % de tus ingresos mensuales.
- Antigüedad laboral: se suele requerir un mínimo de un año de antigüedad laboral al momento de solicitar el crédito hipotecario o poder demostrar una continuidad laboral.
- Cuota inicial: para poder adquirir el crédito para comprar un inmueble se deberá contar con un porcentaje mínimo de cuota inicial. Usualmente, es el 10 % del valor del inmueble para una primera vivienda.
¿Qué documentos debes presentar?
Además de los requisitos indispensables anteriormente mencionados, también deberás presentar los siguientes documentos para solicitar tu crédito hipotecario al banco o entidad financiera:
- Boletas de pago, recibos por honorarios, otros documentos para demostrar tus ingresos.
- Original y copia del documento nacional de identidad (DNI) del solicitante
- Original y copia del último recibo de servicios (agua, luz o teléfono fijo)
- Documentación del inmueble, puede ser una proforma de la inmobiliaria.
Pasos para solicitar el crédito hipotecario
1. Búsqueda de tu inmueble ideal
Si aún no tienes en mente qué tipo de inmueble (flat, dúplex o penthouse) deseas adquirir, te recomendamos evaluar distintas opciones. Busca en internet, en portales inmobiliarios y visita proyectos inmobiliarios de diferentes inmobiliarias en los mejores distritos de la capital. De igual forma, decide si querrás un depa con 1, 2 o 3 dormitorios. Para esto, deberás tener en cuenta tus planes a futuro.
2. Solicitud de crédito hipotecario
Una vez hayas elegido tu departamento, acude al banco o entidad financiera de tu preferencia. En caso pienses adquirir un inmueble de estreno, consulta con la inmobiliaria cuál es el banco sponsor del proyecto para que acudas a esa entidad financiera. Si no cuentas con un sectorista o asesor hipotecario, la inmobiliaria te puede poner en contacto con uno y ayudarte con el inicio del proceso de solicitud.
Ten en cuenta que la mayoría de los inmuebles en el mercado tienen valores de venta en dólares americanos. Por ello, define en qué moneda solicitarás el crédito. Si recibes tu salario en soles, lo más recomendable es que saques el préstamo en soles y el banco realizará el pago a la inmobiliaria en la moneda del precio de compra a un tipo de cambio preferencial.
Otro tema a tener en cuenta es que puedes solicitar que tus cuotas del préstamo sean simples, dobles ¡o incluso triples! Esta modalidad consiste en hacer pagos dobles o hasta triples en los meses de julio y diciembre que usualmente los trabajadores dependientes reciben una gratificación o aguinaldo.
Finalmente, los créditos hipotecarios en el Perú, hoy en día, tienen como máximo 25 años de plazo. Considera que, aunque este plazo te permite bajar el monto de tu cuota mensual, a mayor cantidad de años, mayor el incremento de los intereses a pagar.
3. Evaluación crediticia
Para la evaluación, el asesor hipotecario podría solicitarte documentación adicional para acceder a alguna excepción crediticia o sustentar mayor evidencias, como estados de cuentas o reportes tributarios.
El asesor hipotecario te indicará si calificas o no al crédito solicitado y te informará las condiciones de la aprobación: la cuota inicial requerida, la tasa TCEA, el plazo, la cuota mensual a pagar y el costo del seguro.
Para la aprobación, el banco te puede solicitar una cuota inicial mayor al 10% en caso ya cuentes con otros inmuebles a tu nombre o en caso el monto del préstamo aprobado por el banco sea menor.
Asimismo, la entidad bancaria te puede proponer cancelar otra deuda o tomar algún producto del banco (por ejemplo, crearte una cuenta sueldo, CTS o sacar alguna tarjeta de crédito) como condición para la calificación. Esto dependerá de tu récord crediticio.
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4. Evaluación inmobiliaria
El banco evaluará la información del inmueble que deseas adquirir. Además, en esta etapa, te solicitarán el pago de la tasación de tu futuro inmueble. En caso desees solicitar el crédito al mismo banco que está financiando el proyecto inmobiliario del departamento que quieres adquirir, el proceso será mucho más sencillo porque el banco ya aprobó el proyecto y la inmobiliaria.
5. Firma del contrato
Aquí, procederás a firmar el contrato de préstamo con las condiciones acordadas y tu cronograma de pagos. Si bien es un contrato regulado por la SBS, revisa bien las cláusulas y que todos tus datos y los del préstamo (monto, moneda, plazo, etc.) se encuentren correctos.
6. Firma de escritura pública
Por último, la notaría convierte el contrato de préstamo y la minuta de compra-venta en una escritura pública, la cual se inscribirá en Registros Públicos con la finalidad de que pases a ser el propietario registral del inmueble y de que se inscriba la hipoteca del banco sobre los inmuebles. Con este acto, el banco realizará el desembolso del crédito hipotecario a favor de la inmobiliaria, por lo que al siguiente mes te tocará el pago de tu primera cuota del crédito.
Hasta este punto, te hemos mostrado cuáles son los requisitos para obtener un crédito hipotecario en el Perú y nuestras recomendaciones para que el proceso sea lo más satisfactorio posible. Por último, recuerda evaluar y escoger el banco que mejor te convenga. ¡Esperamos que esta información te haya resultado útil e interesante!
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