Si ya tienes la mira puesta en uno de los departamentos de estreno en Miraflores, es probable que estés comparando tasas, plazos y entidades financieras. Pero hay una parte del crédito que suele pasar desapercibida y que también influye en tu presupuesto mensual.
Se trata de los seguros de desgravamen hipotecario, una cobertura que acompaña a todo préstamo para vivienda en el Perú y que muchas personas firman sin saber exactamente qué protege ni por qué aparece en su cronograma de pagos.
A continuación, te explicamos con información verificada, qué cubre esta póliza y de qué manera se refleja en tu cuota.
¿Qué es el seguro de desgravamen y por qué se exige en tu hipoteca?
La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) define al seguro de desgravamen como aquel que tiene por objetivo pagar el saldo capital del crédito en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. En términos sencillos, si ocurre uno de estos eventos, la aseguradora asume la deuda pendiente frente al banco, y tu familia queda liberada de esa obligación.
En el caso de los créditos hipotecarios, esta cobertura se mantiene como requisito indispensable, precisamente porque los montos financiados son altos y los plazos se extienden por varios años. La razón es proteger tanto a quien compra la vivienda como a sus herederos, evitando que una deuda de largo plazo se convierta en una carga patrimonial.
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¿Qué cubre exactamente esta protección crediticia?
La protección crediticia que otorga el desgravamen se activa ante dos situaciones puntuales: el fallecimiento del titular o su invalidez total y permanente, ya sea por enfermedad o por accidente. En ambos casos, la aseguradora paga a la entidad financiera el saldo que corresponda según la modalidad contratada.
Existen dos modalidades disponibles. La primera es el Desgravamen de Saldo Deudor, que cubre solo el monto que aún se adeuda al momento del siniestro.
La segunda es el Desgravamen de Monto Inicial, en la cual la aseguradora cancela la deuda pendiente y, adicionalmente, entrega a los beneficiarios el importe del crédito que ya había sido pagado hasta ese momento. Esta segunda opción suele tener una prima más alta, así que conviene comparar antes de elegir.
¿Cómo se calcula la prima y de qué depende su costo?
El costo de esta póliza de desgravamen no es fijo para todos los créditos. Depende de la entidad financiera, la aseguradora, el monto del préstamo, la edad del titular y la modalidad escogida.
Desde agosto de 2022, tras la publicación de la Resolución N.° 1147-2021 de la SBS, el cobro debe calcularse de forma proporcional al saldo insoluto de la deuda en el caso de préstamos, lo que significa que, a medida que amortizas capital, el monto sobre el cual se calcula la prima también debería reducirse.
La norma establece además que la cobertura ofrecida por el banco debe limitarse a fallecimiento e invalidez total y permanente, con una vigencia que corresponde al plazo total del crédito.
¿De qué forma afecta el desgravamen a tu cuota mensual?
En la práctica, la prima del seguro de desgravamen suele incorporarse dentro de la cuota mensual o mostrarse como un cargo independiente en el cronograma de pagos. Por eso, al evaluar un crédito hipotecario, no basta con mirar la tasa de interés: es recomendable revisar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), ya que ahí se reflejan los costos financieros y los seguros asociados al préstamo.
Una diferencia pequeña en la prima mensual puede representar un monto considerable cuando el crédito se extiende por quince, veinte o veinticinco años, así que vale la pena pedir el cronograma completo antes de firmar.
¿En qué se diferencia del seguro de tu vivienda?
Es común confundir el desgravamen con el seguro del inmueble, pero cubren riesgos distintos. El desgravamen protege la deuda del crédito ante fallecimiento o invalidez del titular; el seguro de la vivienda, en cambio, cubre daños materiales sobre la construcción, como incendio, sismo u otros siniestros contemplados en la póliza.
En una hipoteca, ambas coberturas pueden coexistir porque responden a necesidades distintas: una resguarda tu capacidad de pago y la otra, tu patrimonio físico.
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¿Puedes elegir tu propia aseguradora?
Que esta cobertura sea obligatoria en un crédito hipotecario no significa que debas aceptar automáticamente la póliza que te ofrece el banco. Puedes contratar el seguro con la compañía de tu preferencia o endosar un seguro de vida hipotecario ya existente, siempre que cumpla los requisitos mínimos exigidos por la entidad financiera.
Comparar condiciones y coberturas antes de firmar puede representar un ahorro real durante todo el plazo del préstamo.
Como ves, esta cobertura hipotecaria no es un cargo aislado en tu cronograma, sino una protección pensada para resguardar tu patrimonio y el de tu familia frente a un evento inesperado. Conocer sus modalidades, su forma de cálculo y su impacto en la cuota te permite comparar mejor entre entidades financieras y elegir un crédito acorde con tus posibilidades.
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